Conducteurs malussés
Assurance auto malus - un devis même avec un CRM élevé
Vous êtes malussé quand votre coefficient bonus-malus (CRM) dépasse 1 après un ou plusieurs accidents responsables. Votre assureur peut alors augmenter fortement la prime, voire ne pas renouveler le contrat.
Des assureurs spécialisés acceptent les conducteurs jusqu'au plafond légal de 3,50. Nous comparons leurs offres à partir de votre relevé d'information, puis un conseiller vous rappelle avec les tarifs obtenus.
Plus de 50 assureurs partenaires, dont des spécialistes du malus
Chaque dossier est examiné par un conseiller, sans refus automatique
Tiers, tiers étendu ou tous risques selon votre coefficient et votre véhicule
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Comprendre le bonus-malus
Comment fonctionne le malus en assurance auto ?
Le malus est une majoration de 25 % du coefficient bonus-malus après chaque accident dont vous êtes entièrement responsable. Les règles sont fixées par l'annexe à l'article A121-1 du Code des assurances et s'appliquent chez tous les assureurs auto.
Un coefficient de départ à 1
Tout nouveau contrat démarre à 1 et vous payez la prime de référence de l'assureur. Chaque année sans sinistre responsable multiplie ensuite le coefficient par 0,95.
Accident responsable - malus de 25 %
Le coefficient est multiplié par 1,25, ou par 1,125 si la responsabilité est partagée. En partant de 1, il passe à 1,25 après un accident, puis 1,56 et 1,95.
Retour à 1 après 2 ans
Après 2 années d'assurance consécutives sans sinistre responsable, le coefficient revient à 1, quel que soit le malus de départ.
Un plafond légal pour le coefficient
Le coefficient ne dépasse jamais 3,50. Pour une prime de référence de 1 000 €, le malus seul ne peut donc pas porter la prime au-delà de 3 500 €.
Le calcul porte sur une période de 12 mois qui se termine 2 mois avant l'échéance annuelle du contrat. Un accident survenu dans ces 2 derniers mois sera compté l'année suivante.
Un vol, un incendie, un bris de glace ou un accident où vous n'êtes pas responsable n'entraînent aucun malus. La responsabilité est fixée entre assureurs à partir du constat amiable. Le tableau du coefficient année par année est dans notre guide du bonus-malus.
Votre profil
Combien coûte une assurance auto avec un malus ?
La prime payée est égale à la prime de référence de l'assureur multipliée par votre coefficient. Avec une prime de référence de 800 € par an, le calcul donne ceci.
| Situation | Coefficient | Prime annuelle |
|---|---|---|
| Aucun accident responsable | 1,00 | 800 € |
| Un accident responsable | 1,25 | 1 000 € |
| Deux accidents responsables | 1,56 | 1 248 € |
| Trois accidents responsables | 1,95 | 1 560 € |
| Plafond légal | 3,50 | 2 800 € |
Exemple de calcul sur la seule règle du bonus-malus. La prime de référence varie d'un assureur à l'autre, d'où l'intérêt de les comparer.
Malus modéré
CRM de 1,25 à 1,50, souvent après un ou deux accidents récents. La plupart des assureurs classiques vous gardent, avec une prime majorée de 25 à 50 %. Une franchise plus haute fait baisser le tarif.
Majoration due au CRM : +25 % à +50 %
Malus élevé
CRM de 1,50 à 2,50, après plusieurs accidents responsables rapprochés. Les assureurs généralistes refusent souvent ou proposent des tarifs très hauts. Les assureurs spécialisés malus prennent le relais.
Majoration due au CRM : +50 % à +150 %
Malus très élevé
CRM de 2,50 à 3,50. Peu d'assureurs acceptent ce profil, et souvent au tiers seulement. Après 2 ans sans sinistre responsable, le CRM revient pourtant à 1.
Majoration due au CRM : +150 % à +250 %
À connaître avant de signer
Les majorations qui s'ajoutent au malus
Le Code des assurances autorise l'assureur à appliquer des majorations en plus du coefficient bonus-malus. Leur total est plafonné à 400 % de la prime de référence.
| Situation | Majoration maximale |
|---|---|
| Accident responsable avec un taux d'alcoolémie illégal | 150 % |
| Délit de fuite après un accident | 100 % |
| Fausse déclaration ou sinistres cachés à la souscription | 100 % |
| Suspension du permis, selon sa durée | 50 % à 100 % |
| Trois sinistres responsables ou plus sur la période de référence | 50 % |
Source : Service-Public.fr, fiche F2655 « Bonus-malus dans l'assurance automobile », vérifiée le 26 mai 2025.
Notre méthode
Comment s'assurer quand on est malussé ?
Un assureur qui vous refuse ne ferme pas le marché. Voici comment nous traitons un dossier malus, du relevé d'information à l'attestation.
1
Récupérer le relevé d'information
Votre assureur doit vous le remettre sous 15 jours sur simple demande. Il indique votre coefficient et les sinistres des 5 dernières années.
2
Interroger les assureurs spécialisés
Nous envoyons votre dossier aux compagnies qui acceptent votre niveau de CRM, au lieu de multiplier les refus chez les assureurs classiques.
3
Ajuster la formule et la franchise
Le conseiller compare le tiers, le tiers étendu et le tous risques selon la valeur de votre voiture, puis teste plusieurs niveaux de franchise.
4
Souscrire et rouler
Vous signez en ligne et recevez l'attestation provisoire par email dès la validation. Vous pouvez rouler le jour même.
Si tous les assureurs refusent de vous couvrir, le Bureau central de tarification (BCT) peut obliger l'un d'eux à vous assurer pour la responsabilité civile obligatoire, à un tarif qu'il fixe. La saisine se fait dans les 15 jours qui suivent un refus, ou 15 jours sans réponse de l'assureur. La démarche est détaillée dans notre article Bureau central de tarification.
Nos conseils
Comment faire baisser son malus plus vite ?
Seules 2 années sans sinistre responsable ramènent le coefficient à 1. En attendant, ces quatre leviers font baisser la prime de référence sur laquelle le malus s'applique.
Limiter son kilométrage
Un contrat au kilomètre ou petit rouleur réduit la prime de référence. Le malus s'applique ensuite sur un montant plus bas.
Contrat télématique
Certains assureurs mesurent votre conduite avec une application ou un boîtier. Une conduite prudente peut faire baisser la prime, sans changer votre coefficient.
Véhicule moins puissant
Une voiture ancienne et peu puissante coûte moins cher à assurer. Avec un CRM de 1,95, l'écart de prime de référence est presque doublé sur la facture.
Payer en une fois
Certains assureurs facturent des frais pour un paiement mensuel. Régler la prime à l'année les évite, quel que soit votre coefficient.
Votre situation
Malus et autres profils à risque
Tout commence par l'accident lui-même. Un constat amiable bien rempli décide de la part de responsabilité, donc du malus. Un accident non responsable ne change pas votre coefficient. Et le relevé d'information transmet votre coefficient et vos sinistres au prochain assureur.
Un malus arrive rarement seul. Après plusieurs accidents responsables, l'assureur peut résilier le contrat à l'échéance : le dossier devient alors celui d'un conducteur malussé et résilié, inscrit au fichier AGIRA. Notre page assurance auto après résiliation détaille cette situation et les délais pour vous réassurer.
Pour un jeune conducteur, le malus s'ajoute à la surprime légale des premières années. Un accident responsable la première année cumule donc les deux majorations. Les solutions sont sur la page assurance jeune conducteur.
Les quadricycles légers et lourds échappent au système du bonus-malus. Une voiture sans permis s'assure donc sans coefficient, mais le malus de votre contrat auto reste inscrit sur le relevé d'information.
Questions fréquentes
Vos questions sur l'assurance auto malus
Combien de temps dure un malus ?
Deux ans. Après 2 années d'assurance consécutives sans sinistre responsable, le coefficient revient à 1, même s'il était au plafond de 3,50.
Quels accidents entraînent un malus ?
Seuls les sinistres où votre responsabilité est engagée : 25 % si elle est totale, 12,5 % si elle est partagée. Le vol, l'incendie, le bris de glace et les accidents non responsables n'en entraînent pas. Détails dans notre article accident responsable et malus.
Mon malus me suit-il si je change d'assureur ?
Oui. Le nouvel assureur reprend le coefficient inscrit sur votre relevé d'information, qui liste aussi les sinistres des 5 dernières années. Changer de voiture ne l'efface pas non plus.
Arrêter de s'assurer fait-il perdre le malus ?
Non. Le retour à 1 demande 2 années d'assurance sans sinistre responsable, pas 2 années sans contrat. Votre prochain assureur verra l'historique sur le relevé d'information.
Quelle surprime avec un malus de 50 % ?
Avec un CRM de 1,50, vous payez la prime de référence majorée de 50 %. Comme cette prime de référence varie selon l'assureur, la comparaison réduit l'écart.
Un conducteur secondaire peut-il me donner un malus ?
Oui. Le coefficient est rattaché au contrat. Un accident responsable causé par un conducteur déclaré sur votre contrat majore votre coefficient.
Peut-on contester un malus ?
Vous pouvez contester la part de responsabilité retenue. Écrivez au service réclamations de votre assureur, puis saisissez gratuitement la Médiation de l'assurance si la réponse ne vous convient pas.
Un stage de conduite réduit-il le malus ?
Non. Un stage de sensibilisation permet de récupérer des points de permis, mais il ne change pas le coefficient bonus-malus.
Puis-je être refusé par tous les assureurs ?
Un refus général reste possible avec un malus très élevé. Dans ce cas, le Bureau central de tarification oblige un assureur à vous couvrir au minimum légal.
Page rédigée par Julien Leroux, spécialiste de l'assurance auto, et mise à jour le 14 octobre 2026. Sources : Code des assurances, annexe à l'article A121-1 ; Service-Public.fr, fiche F2655.
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