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Bonus-malus assurance auto - calcul et tableau du coefficient

Par Julien Leroux, spécialiste de l'assurance auto. Publié et mis à jour le 14 octobre 2026.

Le bonus-malus, ou coefficient de réduction-majoration (CRM), multiplie la prime de référence de votre assurance auto. Il démarre à 1, baisse de 5 % par an sans accident responsable et augmente de 25 % après chaque accident responsable. Il ne descend jamais sous 0,50 et ne monte jamais au-dessus de 3,50.

Ce guide détaille les règles fixées par le Code des assurances, le tableau du coefficient année par année, la durée d'un malus et la façon de retrouver son coefficient.

Qu'est-ce que le bonus-malus en assurance auto ?

Le bonus-malus est une clause obligatoire de tous les contrats d'assurance auto en France. Son contenu est fixé par l'annexe à l'article A121-1 du Code des assurances : chaque assureur applique exactement les mêmes taux, seule sa prime de référence change.

Le principe tient en une formule. La prime que vous payez est égale à la prime de référence de l'assureur multipliée par votre coefficient. Avec un coefficient de 0,50, vous payez la moitié de la prime de référence. Avec 1,25, vous payez cette prime majorée de 25 %.

Le coefficient est rattaché au contrat, pas à la voiture. Il vous suit quand vous changez d'assureur ou de véhicule, grâce au relevé d'information que votre ancien assureur vous remet.

Certains véhicules sont exclus du système : les cyclomoteurs et motos légères, les voitures sans permis (quadricycles légers et lourds), les véhicules de collection qui ont dépassé 30 ans, les engins agricoles et les flottes d'au moins 4 véhicules appartenant au même propriétaire. Le bonus-malus de l'assurance n'a aucun lien avec le malus écologique, une taxe payée à l'immatriculation d'une voiture neuve polluante.

Comment se calcule le coefficient bonus-malus ?

Le bonus - moins 5 % par an

Chaque année sans sinistre responsable, le coefficient de l'année précédente est multiplié par 0,95 puis arrondi par défaut à deux décimales. Il faut 13 ans sans accident responsable pour passer de 1 à 0,50, le bonus maximum, souvent appelé « bonus 50 ».

Le malus - plus 25 % par accident responsable

Chaque accident dont vous êtes entièrement responsable multiplie le coefficient par 1,25. Si la responsabilité est partagée, la majoration est de 12,5 %, soit une multiplication par 1,125. Plusieurs accidents dans l'année s'additionnent, jusqu'au plafond de 3,50.

La période de référence

Le calcul ne porte pas sur l'année civile. Il couvre les 12 mois qui se terminent 2 mois avant l'échéance annuelle de votre contrat. Pour une échéance au 31 décembre 2026, la période va du 1er novembre 2025 au 31 octobre 2026. Un accident en novembre ou décembre comptera donc l'année suivante.

Une exception pour les bons conducteurs

Si votre coefficient est à 0,50 depuis au moins 3 ans, votre premier accident responsable n'entraîne aucun malus. Le second, en revanche, s'applique normalement.

Tableau du bonus-malus année par année

Le tableau suit un conducteur qui démarre à 1 et ne déclare aucun accident responsable. La dernière colonne applique le coefficient à une prime de référence de 600 €.

Dans l'autre sens, voici l'effet des accidents responsables pour un conducteur qui part de 1.

Un même accident ne pèse pas pareil selon votre point de départ. À 0,50, il fait passer le coefficient à 0,62. À 1, il le fait passer à 1,25.

Combien de temps dure un malus ?

Deux ans. Après 2 années d'assurance consécutives sans sinistre responsable, un coefficient supérieur à 1 revient directement à 1, quel que soit son niveau. Il n'est pas nécessaire de redescendre de 5 % en 5 %.

Prenons un conducteur à 1,56 après deux accidents. La première année sans sinistre, son coefficient passe à 1,48. La deuxième année sans sinistre, il revient à 1. Le bonus reprend ensuite son rythme normal de 5 % par an.

Arrêter de s'assurer ne fait pas disparaître le malus : la règle exige 2 années d'assurance, et le relevé d'information garde la trace des sinistres des 5 dernières années. Si vous êtes malussé et cherchez un assureur, notre page assurance auto malus présente les solutions.

Quels sinistres font varier le coefficient ?

Seuls les accidents où votre responsabilité est engagée entraînent un malus. Ce qui change concrètement après un tel accident, franchise comprise, est détaillé dans notre article accident responsable et malus. Un vol, un incendie, un bris de glace, une catastrophe naturelle ou un accident causé entièrement par un autre conducteur ne changent pas votre coefficient.

La responsabilité n'est pas fixée par les conducteurs eux-mêmes. Les assureurs la déterminent entre eux, à partir du constat amiable et des barèmes de leur convention d'indemnisation. Si vous contestez la part de responsabilité retenue, écrivez au service réclamations de votre assureur, puis à la Médiation de l'assurance.

Le coefficient étant rattaché au contrat, un accident responsable causé par un conducteur secondaire déclaré sur votre contrat majore votre coefficient, comme si vous étiez au volant.

Comment connaître son bonus-malus ?

Votre coefficient figure sur deux documents. L'avis d'échéance, envoyé chaque année avant le renouvellement du contrat, indique le coefficient appliqué à la nouvelle prime. Le relevé d'information indique le coefficient et la liste des sinistres des 5 dernières années.

Votre assureur doit vous remettre le relevé d'information sous 15 jours si vous le demandez, et automatiquement à la fin du contrat. C'est ce document que le nouvel assureur vous réclamera. La plupart des assureurs le mettent aussi à disposition dans l'espace client en ligne. Notre article sur le relevé d'information détaille son contenu et la façon de le demander.

Bonus-malus et changement d'assureur ou de voiture

Le coefficient est conservé et transféré quand vous changez d'assureur, de voiture ou que vous ajoutez un véhicule, à condition qu'aucun nouveau conducteur habituel n'apparaisse. Votre bonus ne repart donc pas à 1 avec une nouvelle voiture.

Une longue période sans assurance a un autre effet. Un conducteur qui n'a pas été assuré pendant les 3 dernières années est considéré comme un conducteur novice et peut se voir appliquer la surprime jeune conducteur, détaillée sur notre page assurance jeune conducteur.

Les majorations qui s'ajoutent au malus

En plus du coefficient, l'assureur peut appliquer des majorations prévues par le Code des assurances : jusqu'à 150 % pour un accident responsable sous alcool, 100 % pour un délit de fuite ou une fausse déclaration, 50 à 100 % pour une suspension de permis et 50 % pour trois sinistres responsables ou plus sur la période. Leur total est plafonné à 400 % de la prime de référence.

Ces majorations peuvent conduire à une résiliation du contrat. La marche à suivre pour se réassurer est sur notre page assurance auto résilié.

Questions fréquentes sur le bonus-malus

Quel est le bonus maximum en assurance auto ?

Le coefficient ne descend pas sous 0,50, soit un bonus de 50 %. Il faut 13 ans sans accident responsable pour l'atteindre en partant de 1.

Quel est le malus maximum ?

Le coefficient est plafonné à 3,50, soit une prime égale à 3,5 fois la prime de référence. Les majorations pour alcool ou délit de fuite s'ajoutent à part, dans la limite de 400 %.

Le bonus-malus suit-il le conducteur ou la voiture ?

Il est rattaché au contrat et suit l'assuré grâce au relevé d'information. Changer de voiture ou d'assureur ne le remet pas à 1.

Un accident non responsable fait-il perdre du bonus ?

Non. Sans responsabilité engagée, le coefficient continue de baisser normalement à l'échéance suivante.

Le bonus-malus s'applique-t-il aux motos ?

Oui pour les motos, mais pas pour les cyclomoteurs ni les motocyclettes légères, qui sont exclus du système. Les voitures sans permis en sont aussi exclues.

Peut-on perdre son bonus 50 en un seul accident ?

Le coefficient passe de 0,50 à 0,62 après un accident responsable. S'il était à 0,50 depuis au moins 3 ans, ce premier accident ne compte pas.

Quel lien avec le malus écologique ?

Aucun. Le malus écologique est une taxe due à l'immatriculation d'une voiture neuve selon ses émissions de CO2. Il ne dépend pas de votre conduite et ne touche pas votre prime d'assurance.

Sources : Code des assurances, annexe à l'article A121-1 ; Service-Public.fr, fiche F2655 « Bonus-malus dans l'assurance automobile », vérifiée le 26 mai 2025 ; Service-Public.fr, fiche F2663 sur le conducteur novice.